En Seguros Academy nos preocupamos por ofrecerte la información más completa y actualizada sobre todo tipo de seguros. Hoy hablaremos sobre los seguros de decesos, una opción esencial para garantizar la tranquilidad de tu familia en los momentos más difíciles.
El seguro de decesos garantiza los servicios relacionados con el fallecimiento. Este seguro ofrece las coberturas necesarias para que los familiares del fallecido puedan costear los gastos funerarios. Una gran ventaja de tener este seguro es que las gestiones burocráticas también se incluyen, por lo que la familia en los momentos más delicados no tendrá que preocuparse sobre dar de baja pensiones, obtener las últimas voluntades, etc…
El seguro de decesos se dirige a todas las personas, ya que cualquiera podría tener esta necesidad en algún momento. Lo ideal es contratar el seguro en una edad temprana, ya que cuanto más cerca estemos de los 70, en el momento de la contratación, más pagaremos.
Por qué es importante entender qué es un seguro de decesos
En España, más del 40% de las familias no tiene ningún seguro de decesos contratado. Esto significa que, cuando llega el momento más difícil, muchas personas se encuentran sin recursos para afrontar los gastos que genera un fallecimiento. Un entierro o incineración puede costar entre 3.000 y 7.000 euros, y sin un seguro, ese gasto recae directamente sobre la familia.
Un seguro de decesos no es solo un producto de seguros más. Es una herramienta que protege a tu familia de una carga económica en el momento más vulnerable. Por eso es fundamental entender exactamente qué es, cómo funciona y qué cubre.
En esta guía te explicamos todo lo que necesitas saber sobre los seguros de decesos, de forma clara y sin tecnicismos innecesarios.
¿Qué es exactamente un seguro de decesos?
Un seguro de decesos es un producto de seguros diseñado para cubrir los gastos que genera el fallecimiento de una persona. Su objetivo principal es garantizar que la familia no tenga que asumir económicamente estos gastos.
El seguro cubre, principalmente:
- Los costes del acto de entierro o incineración
- Servicios funerarios (transporte, traslados, embalsamamiento)
- Ceremonia religiosa o civil
- Gastos administrativos y gestión de trámites
Es importante aclarar una confusión común: un seguro de decesos NO es lo mismo que un seguro de vida.
Diferencias clave:
- El seguro de decesos cubre gastos de sepelio y servicios funerarios
- El seguro de vida proporciona capital a los beneficiarios para sustituir ingresos o deudas
- El seguro de decesos es más accesible y económico
- Puedes tener ambos simultáneamente
Diferencias entre seguro de decesos y seguro de vida
Aunque pueden parecer similares, los seguros de decesos y los seguros de vida tienen objetivos distintos. El seguro de vida proporciona una suma de dinero a los beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado, mientras que el seguro de decesos cubre los gastos y gestiones relacionados con el sepelio y otros servicios funerarios.
¿Cómo funciona un seguro de decesos?
Paso 1: contratación
Eliges el seguro de decesos, decides el tipo de prima (única, nivelada o natural) y contratas. El proceso es rápido: entre 10-15 minutos.
Paso 2: pago de prima
Pagas la prima (cantidad única, mensual, o según el tipo elegido). A partir de ese momento, el seguro está activo.
Paso 3: carencia (si aplica)
Muchos seguros tienen un período de carencia: los primeros 30-180 días, el seguro no cubre si el fallecimiento ocurre por causa natural. Esto protege a la aseguradora del fraude. Si mueres por accidente durante la carencia, sí cubre.
Paso 4: fallecimiento
Cuando fallece el asegurado, el beneficiario (familia, amigo designado) contacta a la aseguradora. Proporciona el certificado de defunción y otros documentos.
Paso 5: gestión completa
La aseguradora se encarga de TODO: contrata a la funeraria, coordina el traslado, gestiona la ceremonia, y se encarga de los trámites administrativos. La familia no paga nada más.
¿Quién paga y quién se beneficia?
Es importante entender los roles:
| Concepto | Descripción |
| Tomador | La persona que contrata y paga el seguro (puede ser la misma persona asegurada o un familiar) |
| Asegurado | La persona cuyo fallecimiento está cubierto. En la mayoría de casos, tomador y asegurado son la misma persona |
Ejemplo: María contrata un seguro de decesos para ella misma. María es a la vez tomadora y asegurada. Si María fallece, su hijo (beneficiario designado) recibe la cobertura del seguro.
Tipos de prima: ¿cuál elegir?
La forma en que pagas la prima es fundamental. Hay tres opciones:
| Tipo | Cómo funciona | Mejor para… |
| Prima Única | Pagas una sola cantidad al inicio. Ejemplo: 2.500 euros y ya está. Sin más pagos nunca. | Personas con capital disponible o que prefieren acabar con el tema de una vez |
| Prima Nivelada | Pagas una cuota mensual fija toda la vida. Ejemplo: 25 euros/mes siempre lo mismo. | Personas que prefieren pagos pequeños y predecibles |
| Prima Natural | Pagas cuotas bajas de joven, pero suben con la edad. Ejemplo: 10 euros a los 40, 50 euros a los 70. | Personas jóvenes que quieren pagar menos ahora |
Consejo: La prima nivelada es la más popular en España porque es predecible. Sabes exactamente cuánto pagarás cada mes, sin sorpresas.
¿Qué está cubierto y qué no?
Sí está cubierto:
- Transporte del fallecido
- Ceremonias religiosas o civiles
- Ataúd o féretro
- Trámites administrativos (certificado de defunción, gestión de papeles)
- Flores y decoración
- Entierro o incineración
- Lápida (en algunos casos)
NO está cubierto:
- Gastos legales por herencia o disputas
- Deudas del fallecido (hipoteca, créditos, etc.)
- Gastos médicos previos
- Fallecimiento por actos criminales del beneficiario
Nota: Algunos seguros tienen ampliaciones opcionales. Por ejemplo: «Plus de lápida» o «Seguro de viudedad».
¿Es obligatorio tener un seguro de decesos?
No, no es obligatorio legalmente. Nadie te obliga a contratarlo.
PERO: Es obligatorio si…
- Tu banco o caja de ahorros lo exige como condición para otras operaciones (aunque esto es cada vez menos común)
- Tienes un crédito o hipoteca que lo requiere específicamente
¿Es recomendable entonces? Sí, especialmente si:
- Tienes más de 50 años (los costes suben con la edad)
- No quieres dejar carga económica a tu familia
- Tienes dependientes a tu cargo
- No tienes ahorros suficientes para cubrir gastos de sepelio
¿Cuándo es el mejor momento para contratar?
Cuanto más joven, mejor:
- A los 40 años: Prima nivelada de ~ euros/mes
- A los 50 años: Prima nivelada de ~ euros/mes
- A los 60 años: Prima nivelada de ~ euros/mes
- A los 70 años: Prima nivelada de ~ euros/mes
El dinero es lo mismo, pero el riesgo es diferente. A mayor edad, la aseguradora cobra más porque la probabilidad de fallecimiento es mayor.
Si tienes más de 75-80 años, algunos seguros pueden rechazarte o cobrar primas muy altas. Por eso es mejor contratar antes.
¿Cuánto cuesta un seguro de decesos?
El precio varía según:
- Tu edad (es el factor más importante)
- Tu estado de salud
- La cobertura elegida (básica, estándar, premium)
- La aseguradora
Rango orientativo (prima mensual, nivelada):
- Personas de 40-50 años: euros/mes
- Personas de 50-60 años: euros/mes
- Personas de 60-70 años: euros/mes
- Personas de 70+ años: + euros/mes
Consejo: Compara precios entre aseguradoras. Las diferencias pueden ser de 30-40% por la misma cobertura.
¿Cómo elegir el mejor seguro de decesos?
- Compara distintas aseguradoras: evalúa las coberturas y servicios que ofrecen.
- Revisa las exclusiones y limitaciones: asegúrate de conocer qué no está cubierto.
- Considera el costo a largo plazo: algunas pólizas pueden incrementar el precio con el tiempo.
- Verifica la reputación de la compañía: busca opiniones y referencias de otros usuarios.
- Consulta con un asesor: un experto puede ayudarte a encontrar la mejor opción según tus necesidades.
Casos prácticos: historias reales
Caso 1: una familia joven se ahorra un problema
Situación: Ana, 45 años, contrata un seguro de decesos con prima nivelada de 25 euros/mes.
Lo que pasó: 8 años después, Ana fallece. Su hijo contacta a la aseguradora, proporciona el certificado de defunción. La aseguradora cubre todo: funeral, ceremonia, trámites. La familia no paga ni un euro. Sin el seguro, hubieran desembolsado 5.000 euros de su bolsillo.
Caso 2: una persona mayor necesitaba protección
Situación: Luis, 72 años, nunca tuvo seguro. Decide contratarlo ahora mismo.
Lo que pasó: La prima es más alta (150 euros/mes) porque tiene más edad. Pero en 2 años, paga 3.600 euros. Si fallece, la aseguradora cubre 6.000 euros en gastos. Sin el seguro, sus hijos hubieran tenido que vender propiedades para pagar el funeral.
Caso 3: sin seguro, una familia en problemas
Situación: Rosa, 68 años, nunca contrató seguro de decesos. Pensaba que era cosa de ricos.
Lo que pasó: Rosa fallece. Sus 3 hijos se tienen que poner de acuerdo sobre quién paga los 4.500 euros del funeral. Es incómodo, hay tensión, peleas. Un hermano dice que no puede pagar. Al final, una hija lo paga de su bolsillo. Con un seguro, se hubiera evitado todo esto.
Los 5 puntos que debe cubrir tu seguro de decesos
En Seguros Academy destacamos cinco puntos claves que debemos fijarnos, antes de contratar el seguro de decesos.
- Nicho o incineración: el seguro de decesos debe sufragar la inhumación en nicho nuevo, en el caso de que no tuvieras un nicho en propiedad y hayas contratado ese servicio. La incineración también es una opción cubierta y por cierto, cada vez más demandada. Te damos más detalles en este artículo: «Seguro de decesos: ¿entierro o incineración?«
- Tanatorio: la aseguradora, siempre que el asegurado haya contratado este aspecto, debe cubrir el servicio de sala velatorio (comúnmente llamado tanatorio).
- Asesoramiento y tramitación burocrática: la mayoría de las aseguradoras también corren con los gastos en abogados y asesores para la gestión de los trámites cuando alguien fallece. Por ejemplo, últimas voluntades, certificados de defunción, etc.
- Repatriación: es muy importante que en el caso de que te mudes a vivir al extranjero lo notifiques a tu aseguradora y ésta te añada una cobertura de repatriación, ya que los gastos de desplazamiento suelen ser muy costosos.
- Finalmente, cuando compares entre varias aseguradoras te darás cuenta de que algunas también incluyen coberturas en tu día a día. Por ejemplo, una limpieza dental anual gratuita, reembolso de revisión pediátrica anual para menores de 17 años de edad. Estas ventajas se reflejan en las tarjetas Avantsalud, disponibles en compañías como Almudena Seguros. Este es un aspecto importante a tener en cuenta para poder ahorrar.
¿Tienes dudas?
Si después de leer esta guía tienes preguntas o quieres conocer opciones específicas, nuestro equipo está aquí para ayudarte.
No dejes esto al azar: Encuentra tu seguro ideal
Ahora que sabes qué es un seguro de decesos, probablemente tengas más preguntas: ¿Cuál es el mejor para mí? ¿Cuánto voy a pagar según mi edad? ¿Qué aseguradora me ofrece mejor precio y cobertura? ¿Hay alguna letra pequeña que no vea?
Nuestros expertos en seguros analizan tu caso sin compromiso y te proponen las mejores opciones. No vendemos el seguro más caro, vendemos el que realmente se ajusta a tu edad, tu salud y tus necesidades. Consulta gratis y sin obligación.
Te asesoramos
Preguntas frecuentes sobre los seguros de decesos
¿Qué pasa si fallece el tomador del seguro de decesos?
Si tú contratas un seguro para ti mismo y falleces, tu familia recibe la cobertura. Si es antes del período de carencia (por causa natural), depende del contrato. Si es por accidente, siempre cubre.
¿Se puede cambiar de aseguradora?
Sí. Puedes cambiar sin penalización. El proceso es simple: contratas con la nueva aseguradora, y ellos se encargan de cancelar el antiguo. En el cambio, pueden solicitarte un nuevo reconocimiento médico.
¿Se puede tener dos seguros de decesos?
Sí, es posible, pero no es normal. Algunos trabajadores autónomos lo hacen (uno personal + uno de empresa). Pero ten cuidado: la aseguradora solo paga una vez. Tener dos seguros idénticos significa gastar dinero en vano.
¿Se puede pedir devolución del dinero si cambio de idea?
Depende del tipo de prima. Con prima única, es difícil (la aseguradora retiene comisiones). Con prima mensual, puedes darlo de baja en cualquier momento. Desde ese momento, dejas de pagar.
¿Influye el estado de salud?
Sí, pero menos que en otros seguros. Los seguros de decesos no suelen rechazar a nadie por enfermedad, pero pueden cobrar más. Si tienes una enfermedad terminal, es posible que no cubra en los primeros 6-12 meses por causa natural.
¿Cómo se calcula exactamente la prima?
Se basa en: edad, sexo, salud y tipo de prima. Las mujeres suelen pagar menos que los hombres (vivirán más). Los fumadores pueden pagar un 10-20% más. La aseguradora hace un cálculo estadístico de riesgo de mortalidad.
