Muchas personas se hacen la misma pregunta: «¿cuándo es el momento perfecto para contratar un seguro de decesos?» La respuesta es más sencilla de lo que parece, pero tiene matices importantes según tu edad, situación familiar y patrimonio. En esta guía completa, te explicamos exactamente cuándo deberías contratarlo, cuánto ahorrarás y qué errores evitar.
Spoiler: cuanto antes, mejor.
Índice de contenidos
¿Qué es un seguro de decesos? Definición rápida
Un seguro de decesos es una póliza que cubre todos los gastos relacionados con el fallecimiento:
- Funeral y sepelio (ataúd, flores, ceremonia).
- Traslados nacionales e internacionales.
- Trámites administrativos (licencia de defunción, certificados).
- Gastos médicos previos al fallecimiento.
- Coberturas adicionales (viajes, accidentes, salud).
El coste medio en España para un entierro ronda entre 5.000 y 7.000 euros, sin contar con servicios adicionales. Un seguro de decesos te protege de que tu familia tenga que hacer frente a estos gastos en el peor momento.
Cuándo contratar seguro de decesos: tabla por edad y situación
| Edad | Situación | ¿Cuándo contratar? | Urgencia | Razón |
|---|---|---|---|---|
| 0-25 años | Joven sin dependientes | Ahora: prima mínima | Media | Prima nivelada congelada de por vida. A los 20 pagas lo mismo que a los 80. |
| 25-40 años | Familia joven, hipoteca | Urgente | Alta | Protege a tu familia si algo te pasa. Precio aún bajo (5-8 euros/mes). |
| 40-55 años | Edad media, hijos mayores | Muy urgente | Muy alta | Última oportunidad para primas bajas. Cada año que esperas, sube más. |
| 55-65 años | Pre-jubilación | Crítico | Urgentísima | A partir de aquí, las primas suben significativamente. Esperar es muy costoso. |
| Más de 65 años | Jubilado | Inmediato | Urgentísima | Si aún no tienes, contrata ya. Cuanto más esperes, más pagarás. |
El factor más importante: prima natural versus prima nivelada
Este es el secreto que muchos no entienden. La edad a la que contratas determina tu precio para toda la vida. Existen dos sistemas fundamentales:
Prima natural: no recomendada
Con este sistema, el precio es muy bajo al inicio (3 euros/mes a los 30 años), pero sube cada año con tu edad. A los 70 años pagarías 100 euros/mes y a los 80 años, 250 euros/mes. Si sumas todos los pagos en 50 años, llegarías a cerca de 45.000 euros. Es una falsa economía inicial que se convierte en un gasto desproporcionado.
Prima nivelada: la recomendada
Con la prima nivelada pagas un precio más alto al inicio (7 euros/mes a los 30 años), pero se congela para siempre. A los 70 años seguirías pagando 7 euros/mes, y a los 80 años también. En 50 años, el coste total sería de apenas 4.200 euros. El ahorro es abrumador: más de 40.000 euros a lo largo de tu vida.
Cálculo real: cuánto ahorras contratando ahora
Caso práctico 1: María, 35 años, familia de cuatro
Imagina que María tiene 35 años, está casada y tiene dos hijos de 12 y 8 años. Viven en la costa donde los gastos funerarios son más altos. Ninguno de ellos tiene seguro de decesos.
Si contrata ahora con prima nivelada:
- María: 8 euros/mes, 96 euros/año
- Su marido: 8 euros/mes, 96 euros/año
- Hijo de 12 años: 5 euros/mes, 60 euros/año
- Hijo de 8 años: 4 euros/mes, 48 euros/año
- Total familiar: 300 euros/año, unos 25 euros mensuales
- En 50 años: 15.000 euros (cubre dos o tres entierros completos)
Si espera a los 55 años (20 años después):
- María: 25 euros/mes, 300 euros/año
- Su marido: 25 euros/mes, 300 euros/año
- Hijo de 32 años: 15 euros/mes, 180 euros/año
- Hijo de 28 años: 12 euros/mes, 144 euros/año
- Total familiar: 924 euros/año, unos 77 euros mensuales
- En 30 años: 27.720 euros
- Diferencia: pagar 12.720 euros más solo por esperar 20 años
Conclusión: contratar a los 35 es tres veces más barato que esperar a los 55.
Caso práctico 2: Juan, 50 años, persona sola
Si contrata ahora con prima nivelada:
- Prima: 15 euros/mes, 180 euros/año
- En 40 años: 7.200 euros
Si espera a los 65:
- Prima: 60 euros/mes, 720 euros/año
- En 25 años: 18.000 euros
- Cuesta 2,5 veces más por esperar solo 15 años
A qué edad específica deberías contratar: por situación
Si tienes menos de 30 años
La respuesta es contrata ahora mismo. La prima es mínima, entre 3 y 6 euros mensuales según la aseguradora. Esa cantidad se congela de por vida si eliges prima nivelada. Además, protege a tus futuros dependientes. Piénsalo así: es más barato que una cerveza al mes. La acción que debes tomar es contactar esta semana, porque el proceso es muy rápido, apenas 15 minutos.
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No todos los seguros de decesos cuestan lo mismo. Tu edad, tu salud y tu situación familiar determinan el precio exacto que pagarás. Algunas personas pagan 8 euros/mes, otras 80 euros/mes por la misma cobertura.
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Si tienes entre 30 y 45 años
Esta es tu «ventana de oro«. La respuesta es urgente. Las primas son aún asequibles, entre 6 y 10 euros mensuales. Probablemente tienes familia e hipoteca que proteger. Cada año que esperas, los costes suben entre 20 y 30%. Es especialmente importante porque a esta edad es cuando más lo necesitas: tienes hijos pequeños y responsabilidades financieras. Un dato importante es que muchos seguros de decesos cuestan menos que un café al día. La acción es no esperar al mes que viene, sino contratar esta semana.
Si tienes entre 45 y 60 años
La respuesta es muy urgente: se cierra la ventana. Las primas empiezan a subir notoriamente, entre 12 y 25 euros mensuales. Es la última etapa donde aún está «barato». Después de los 60, los precios casi se duplican. A partir de los 65, muchas aseguradoras ponen límites o rechazan solicitudes. Un dato crítico es que un cliente que contrató a los 55 en lugar de a los 45 pagó 3.200 euros más solo en los primeros diez años.
Si tienes 60 años o más
La respuesta es contrata hoy: es ahora o nunca. Las primas son significativamente más altas, entre 30 y 80 euros mensuales. Muchas aseguradoras ponen límites de edad (hasta 70, 75 u 80 años). Si esperas cinco años más, podría no calificar. El riesgo real es mayor por la probabilidad estadística. Una realidad brutal es que un cliente de 65 años paga entre 5 y 8 veces más que uno de 35.
Errores comunes: qué no hacer
Error 1: «Soy joven, no lo necesito todavía»
El problema es que cada año que esperas, tu precio de referencia sube. La solución es contratar ahora. La edad es el factor más importante.
Error 2: «Espero a tener más dinero»
El problema es que el seguro cuesta dinero, pero lo ahorras en los gastos futuros. La realidad es que 8 euros/mes es menos que un café. El argumento económico es al revés: no puedes permitirte no tenerlo.
Error 3: «Mi banco me lo ofrece, es más barato»
El problema es que los seguros de decesos de bancos suelen ser más caros, tener menos cobertura y se cancelan si cambias de banco.
Error 4: «Elijo prima natural para ahorrar ahora»
El problema es que ahorras 2 euros/mes ahora, pero pagas 40.000 euros más en toda tu vida. La solución es siempre prima nivelada.
Error 5: «Mi familia me pagará el entierro»
El problema es que enterrar a alguien cuesta 5.000 a 7.000 euros ahora mismo. Tu familia probablemente no tiene ese dinero disponible: se endeudan o tienen que esperar. Añade gastos emocionales además de los financieros.
Situaciones especiales: cuándo es crítico contratar
Tienes hipoteca
Si falleces, la hipoteca la paga tu familia. Un seguro de decesos es «estéril» en el sentido de que solo se paga si falleces, pero protege a tu familia del doble golpe: duelo más deuda. La recomendación es contratar ahora.
Tienes hijos menores
Tus hijos necesitan que el funeral no sea un problema económico. Les das tranquilidad emocional.
Trabajas en sector de riesgo
Si trabajas en construcción, transporte o agricultura, el riesgo es más alto. Las aseguradoras pueden rechazarte si esperas y aparecen antecedentes de salud. La recomendación es inmediato.
Tienes antecedentes de salud
Si tienes diabetes, hipertensión o sobrepeso, las aseguradoras pueden rechazarte o aumentar primas. Mientras no lo tengas diagnosticado formalmente, contrata ya.
Viajas frecuentemente al extranjero
El traslado desde el extranjero cuesta 3.000 a 5.000 euros. Sin seguro, tu familia debe gestionar todo desde España. Muchos seguros incluyen «repatriación de restos». La recomendación es contrata con cobertura internacional.
Tabla comparativa: contratar ahora vs esperar
| Factor | Contratar a los 35 | Contratar a los 55 | Contratar a los 70 |
|---|---|---|---|
| Prima mensual (nivelada) | 8 euros | 20 euros | 50 euros |
| Prima anual | 96 euros | 240 euros | 600 euros |
| Coste en 30 años | 2.880 euros | 7.200 euros | 18.000 euros |
| Diferencia de precio | Base | +150% respecto a 35 años | +520% respecto a 35 años |
| ¿Te rechazan? | No | Improbable | Posible (límite de edad) |
Conclusión: contratar a los 35 en lugar de a los 55 te ahorra 4.320 euros en 30 años.
Las cinco razones por las que la gente no contrata (y por qué están equivocadas)
Razón 1: «Es morboso pensar en la muerte»
La realidad es que no es morboso, es responsable. Como un airbag en el coche. El beneficio es que tu familia no tendrá que pedir dinero prestado en el peor momento.
Razón 2: «Pagar por algo que espero nunca usar»
La realidad es que eso es exactamente lo que es un seguro. El beneficio es que si lo usas, cuesta 5.000 euros sin seguro versus 300 euros anuales con seguro.
Razón 3: «Ya me lo paga el trabajo»
El problema es que muchos seguros de empresa se pierden al cambiar de trabajo. La solución es contratar uno propio que sea tuyo para siempre.
Razón 4: «Todavía soy muy joven para pensar en esto»
La realidad es que el precio de hoy a los 25 es el precio de siempre si contratas prima nivelada. El beneficio es que es cuando menos cuesta.
Razón 5: «Es demasiado caro»
La realidad es que 8 euros/mes son 96 euros/año. Menos de una comida. El beneficio es que cubre 5.000 a 6.000 euros de gastos funerarios.
Preguntas frecuentes sobra cuándo contratar un seguro de decesos
¿Si tengo 70 años, todavía puedo contratar?
Sí, pero con condiciones. Muchas aseguradoras ponen límites (hasta 75, 80 u 85 años). Las primas serán significativamente más altas (50 a 150 euros/mes). Algunas piden prueba médica. La acción es contactar ya, no esperes.
¿Se puede contratar un seguro de decesos para otra persona (mis padres)?
Sí, pero la persona debe estar de acuerdo y se debe pasar prueba médica en algunos casos. Es común que los hijos paguen el seguro de sus padres. La acción es una idea excelente: hazlo por ellos.
¿Qué pasa si mi situación cambia? ¿Puedo cambiar la cobertura?
Sí, puedes aumentar o disminuir cobertura, cambiar de aseguradora (aunque perderás precio joven pero mantendrás antigüedad), o añadir familiares. Lo importante es mantener la antigüedad porque es valioso.
¿El seguro de decesos cubre todas las causas de muerte?
Casi todas, excepto suicidio (en el primer año algunas aseguradoras), actos ilícitos, guerra o terrorismo y actividades peligrosas (salvo que estén cubiertas). La acción es preguntar a tu aseguradora específicamente.
¿Puedo contratar más de un seguro de decesos?
Sí, se paga el acumulado, aunque es muy raro que lo hagas. Algunos lo hacen para proteger a diferentes miembros de la familia. No hay problema en tener dos pólizas, pero normalmente con una es suficiente.
¿Qué diferencia hay entre prima nivelada y prima natural?
La prima natural sube con tu edad, muy barata al inicio pero cara al final (hasta 45.000 euros en 50 años). La prima nivelada se congela, más cara al inicio pero mucho más barata al final (4.200 euros en 50 años). La diferencia es de más de 40.000 euros. La recomendación es siempre prima nivelada.
¿Si cambio de aseguradora, pierdo todo?
No, mantienes tu antigüedad (el factor más valioso), pero el precio puede cambiar según la nueva aseguradora. Es una decisión importante: el beneficio de la antigüedad es generalmente mayor que buscar 2 euros más barato.
¿Puedo cancelar el seguro en cualquier momento?
Sí, pero no es recomendable. Si lo cancelas, pierdes la antigüedad y el precio de referencia. Si lo reactivas, pagarás más. Es mejor mantenerlo activo.
¿Un seguro de decesos cubre gastos médicos antes del fallecimiento?
Depende de la cobertura, algunos incluyen gastos médicos previos, otros no. Es una cobertura adicional que aumenta la prima. Pregunta específicamente sobre esto a tu aseguradora.
¿El seguro de decesos es obligatorio?
No es obligatorio, pero es altamente recomendable, especialmente si tienes hipoteca o dependientes. Muchas hipotecas lo «recomiendan» fuertemente.
¿Qué pasa si contrato a través de un corredor de seguros?
Un corredor negocia con múltiples aseguradoras para encontrarte la mejor opción. No te cuesta más (normalmente), pero tienes más variedad. Es una opción válida si confías en el corredor.
¿Pierdo dinero si contrato y no lo uso durante años?
No pierdes dinero, es un seguro, no una inversión. Si no lo necesitas, es porque tuviste suerte. La garantía de que tu familia estará protegida tiene valor aunque no lo uses.
La mejor edad para contratar: el veredicto final
Edad ideal: entre 25 y 35 años
La prima es mínima y se congela para siempre. Tienes tiempo suficiente para ahorrar si eliges prima nivelada. Probablemente empiezas a tener responsabilidades. Aún estás sano sin historial médico complejo.
Edad recomendada: entre 35 y 50 años
Si no lo hiciste antes, es ahora o nunca. Las primas todavía son razonables. Es la «ventana de oro» última. La mayoría de gente contrata en este rango.
Edad límite: antes de los 65 años
Después de los 65, se reduce significativamente la capacidad de contratar. Las primas se multiplican. Algunas aseguradoras rechazan. La urgencia máxima es: si tienes más de 60, contrata ya.
Plan de acción: qué hacer ahora
Contáctanos para determinar si tienes prima nivelada o natural (si ya tienes seguro). Pregúntate: «¿Mi familia podría pagar 6.000 euros de funeral en una semana?» Si la respuesta es no, contrata esta semana. Si lo prefieres, puedes hacer nuestro test en 30 segundos para saberlo
¿Se disparará tu tarifa? Descúbrelo en 2 minutos
No todos los seguros de decesos cuestan lo mismo. Tu edad, tu salud y tu situación familiar determinan el precio exacto que pagarás. Algunas personas pagan 8 euros/mes, otras 80 euros/mes por la misma cobertura.
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