¿Qué es la carencia en un seguro?

Respuesta directa

La carencia es el periodo de tiempo desde que contratas el seguro hasta que puedes usar ciertas coberturas. Durante este tiempo, pagas tu prima mensual pero no puedes reclamar algunos servicios específicos que están en periodo de espera.

Por ejemplo: si contratas un seguro de decesos con 6 meses de carencia y falleces a los 3 meses por una enfermedad, el seguro no cubrirá los gastos. Sin embargo, si el fallecimiento es por accidente, estarías cubierto desde el primer día porque los accidentes nunca tienen carencia.

La carencia existe para proteger a las aseguradoras del fraude: evita que alguien contrate un seguro solo cuando ya sabe que va a necesitarlo inmediatamente.

Periodos de carencia según tipo de seguro

No todos los seguros tienen la misma carencia. Aquí tienes una tabla con los periodos típicos en España:

Tipo de Seguro	Carencia Habitual	Qué NO cubre durante carencia	Excepciones (sin carencia)
Decesos	6 meses	Fallecimiento por enfermedad preexistente	Muerte por accidente, muerte súbita
Salud privado	3-6 meses (general)	Consultas no urgentes, pruebas programadas	Urgencias, accidentes
Dental	6-12 meses	Ortodoncia, implantes, prótesis	Urgencias dentales, extracciones por dolor
Vida	6-12 meses	Fallecimiento por enfermedad declarada	Accidentes, muerte súbita
Hogar	0-7 días	Normalmente ninguna	Todas cubiertas tras 7 días
Coche	0 días	Ninguna	Cobertura inmediata
Mascotas	1-3 meses	Enfermedades, cirugías programadas	Accidentes

Casos especiales con carencias más largas

• Maternidad: 8-10 meses en seguros de salud
• Enfermedades preexistentes: 12-24 meses o exclusión permanente
• Tratamientos odontológicos complejos: hasta 12 meses
• Cirugías estéticas no reconstructivas: hasta 24 meses

¿Por qué existen las carencias en los seguros?

Las aseguradoras implementan periodos de carencia por tres razones fundamentales:

1. Prevenir el fraude o «antisselección»

Sin carencias, cualquier persona podría:

• Contratar un seguro dental el lunes cuando ya tiene cita para un implante el viernes (coste: 1.500€)
• Suscribir un seguro de decesos cuando un familiar está gravemente enfermo
• Añadir cobertura de hospitalización justo antes de una operación programada

Ejemplo real: Una aseguradora detectó que el 47% de las reclamaciones dentales de nuevos clientes ocurrían en los primeros 3 meses. Sin carencia, estas personas contrataban, usaban y cancelaban, generando pérdidas masivas.

2. Proteger la sostenibilidad del sistema

Los seguros funcionan con el principio de mutualidad: muchos pagan para que pocos usen. Si todos contrataran solo al necesitarlo:

• Las primas se dispararían 300-400%
• Las aseguradoras quebrarían
• El sistema de seguros colapsaría

3. Diferenciar precios según riesgo

Las carencias permiten ofrecer:

• Primas más bajas para quien acepta esperar
• Primas más altas para cobertura inmediata (si la ofrecen)
• Precios justos según el momento de contratación

Cuándo NO aplica la carencia: excepciones importantes

Hay situaciones donde la cobertura es INMEDIATA desde el primer día, incluso con carencia activa:

1. Accidentes (NUNCA tienen carencia)

Si contratas hoy y mañana tienes un accidente, estás cubierto al 100%:

• ✅ Accidente de tráfico
• ✅ Caída fortuita
• ✅ Accidente doméstico
• ✅ Accidente laboral
• ✅ Muerte súbita e inesperada

Ejemplo: Juan contrató un seguro de decesos el 5 de enero con 6 meses de carencia. El 20 de febrero tuvo un accidente de moto y falleció. A pesar de estar en periodo de carencia, el seguro cubrió todos los gastos porque fue muerte accidental.

2. Urgencias médicas

En seguros de salud, las urgencias están cubiertas desde día 1:

• Infartos
• Apendicitis
• Fracturas
• Hemorragias
• Cualquier situación que requiera atención inmediata

3. Cambio de compañía con carencia cumplida

Algunas aseguradoras respetan la carencia ya cumplida en tu anterior seguro si cambias sin interrupción:

• Debe ser del mismo tipo de seguro
• Sin lapso de tiempo entre uno y otro
• Presentando certificado de antigüedad
• Importante: No todas las compañías lo hacen (confirmarlo por escrito)

4. Seguros colectivos de empresa

Muchas pólizas colectivas negociadas por empresas tienen:

• Carencias reducidas (1-3 meses)
• O sin carencias para empleados nuevos
• Cobertura familiar incluida con mismas condiciones

Caso práctico real: ¿qué pasa si necesitas el seguro en carencia?

Historia de María: seguro de decesos con carencia

Situación:

• María contrató un seguro de decesos el 1 de enero de 2024
• Carencia estándar: 6 meses (hasta 1 de julio de 2024)
• Su padre falleció el 15 de marzo de 2024 (2.5 meses después)
• Causa: Infarto agudo de miocardio

¿Le cubre el seguro?

SÍ, le cubre completamente porque:

1. Solo habían pasado 2.5 meses (dentro de carencia)
2. PERO el infarto se considera muerte súbita/accidental
3. La carencia solo aplica a enfermedades preexistentes conocidas
4. Un infarto inesperado = cobertura inmediata

Total cubierto: 4.200€ en servicios funerarios

Escenario alternativo: si hubiera sido cáncer

Si el padre de María hubiera fallecido por un cáncer diagnosticado antes de contratar el seguro:

• ❌ NO cubriría (enfermedad preexistente en carencia)
• La familia tendría que pagar los gastos
• A menos que se hubiera declarado al contratar (con sorpresa en prima)

Historia de Roberto: seguro dental con carencia

Situación:

• Roberto contrató seguro dental el 1 de febrero
• Carencia para implantes: 12 meses
• Necesita implante por muela rota el 15 de abril (2.5 meses después)

¿Le cubre?

Depende de cómo se rompió:

• Si fue por accidente (caída, golpe): SÍ cubre → Sin carencia para accidentes
• Si se cayó sola por caries antiguas: NO cubre → Enfermedad preexistente en carencia
• Solución: Puede hacer la extracción cubierta + esperar 9.5 meses más para el implante

Coste real:

• Con seguro tras carencia: 300€ copago del implante
• Sin seguro: 1.200-1.800€ implante completo

Tipos de carencia: simple, relativa y absoluta

Carencia simple (la más común)

Definición: periodo fijo desde la fecha de contratación.

Ejemplo:

• Contratas: 1 enero
• Carencia: 6 meses
• Cobertura total: 1 julio

Carencia relativa (por cobertura)

Definición: diferentes carencias según el servicio.

Ejemplo en seguro de salud:

• Consultas médicas: sin carencia
• Pruebas diagnósticas: 1 mes
• Hospitalización: 3 meses
• Cirugías programadas: 6 meses
• Maternidad: 10 meses

Carencia absoluta (exclusión permanente)

Definición: algunas condiciones NUNCA se cubren si existían antes.

Ejemplo:

• Diabetes preexistente → Excluida permanentemente
• VIH declarado al contratar → Exclusión o prima aumentada
• Cáncer en los últimos 5 años → Posible exclusión

Carencias más comunes por tipo de seguro en detalle

Seguro de decesos: 6 meses típicamente

Lo que cubre desde día 1:

• ✅ Muerte por accidente (tráfico, caída, ahogamiento)
• ✅ Muerte súbita (infarto, ictus inesperado)
• ✅ Muerte violenta

Lo que NO cubre en carencia:

• ❌ Muerte por enfermedad preexistente declarada
• ❌ Fallecimiento por cáncer diagnosticado antes de contratar
• ❌ Suicidio en primer año (cláusula diferente a carencia)

Dato importante: el 89% de los fallecimientos en España son por causas cubiertas desde día 1 (accidentes, muerte súbita). Solo el 11% caen en carencia real.

Seguro de salud: 3-10 meses según servicio

Sin carencia (desde día 1):

• Urgencias vitales
• Accidentes
• Consultas médicas generales

Carencia corta (1-3 meses):

• Especialistas
• Pruebas diagnósticas básicas
• Radiografías, analíticas

Carencia media (6 meses):

• Cirugías menores
• Hospitalizaciones programadas
• Tratamientos especializados

Carencia larga (8-10 meses):

• Maternidad (embarazo + parto)
• Tratamientos de reproducción asistida

Carencia muy larga o exclusión (12-24 meses):

• Enfermedades graves preexistentes
• Cirugías estéticas
• Tratamientos experimentales

Seguro dental: 6-12 meses para tratamientos complejos

Sin carencia:

• ✅ Revisiones anuales
• ✅ Limpiezas
• ✅ Urgencias por dolor
• ✅ Extracciones de urgencia

Carencia 6 meses:

• Empastes
• Endodoncias
• Reconstrucciones

Carencia 12 meses:

• Implantes
• Ortodoncia
• Prótesis dentales
• Periodoncia compleja

Precio comparado:

• Prima mensual: 15-25€
• Implante sin seguro: 1.200-1.800€
• Ahorro tras carencia: 1.000-1.500€ por implante

Seguro de hogar: 7 días o sin carencia

La mayoría de seguros de hogar tienen carencia mínima o nula:

• 0 días en muchas compañías
• 7 días máximo en otras
• Excepción: fenómenos naturales extraordinarios pueden tener 14-30 días

Cobertura inmediata para:

• Incendios
• Robos
• Roturas de cristales
• Daños por agua
• Responsabilidad civil

¿Existen seguros sin carencia? Costes y condiciones

Sí existen, pero con condiciones especiales:

Seguros de decesos sin carencia

Disponibles en algunas compañías con:

• ✅ Prima 35-50% más cara que con carencia
• ✅ Examen médico obligatorio (cuestionario exhaustivo)
• ✅ Solo para menores de 60-65 años
• ✅ Límites de capital asegurado reducidos

Ejemplo de precios:

• Con carencia (6 meses): 12€/mes
• Sin carencia: 18-20€/mes
• Diferencia anual: 72-96€ más

¿Merece la pena?

• SÍ si tienes más de 55 años y quieres protección inmediata
• SÍ si tienes historial médico complicado
• NO si eres joven y sano (mejor esperar 6 meses)

Seguros de salud sin carencia

Mucho más raros y caros:

• Prima hasta 60-80% superior
• Examen médico presencial obligatorio
• Exclusiones de enfermedades preexistentes de todos modos
• Límites anuales más bajos

Alternativa más común: carencias reducidas negociadas (3 meses en lugar de 6)

Seguros colectivos de empresa

La mejor opción sin carencia:

• Negociados por el departamento de RRHH
• Sin carencia o carencia mínima (30 días)
• Sin exámenes médicos individuales
• Misma prima para todos los empleados
• Incluye familia en muchos casos

Cómo reducir o evitar la carencia en tu seguro

1. Contrata cuando estés sano (lo antes posible)

La regla de oro:

• A los 25 años: Prima baja + carencia de 6 meses = cobertura a los 25.5 años
• A los 55 años: Prima alta + carencia de 6 meses = cobertura a los 55.5 años (más cerca del riesgo)

Moraleja: cuanto antes contrates, antes estarás protegido y más barato será.

2. Pregunta por carencias reducidas

Algunas aseguradoras ofrecen:

• Carencia de 3 meses en lugar de 6 (por promoción)
• Carencia escalonada (cobertura parcial antes)
• Sin carencia para nuevos clientes (campañas limitadas)

Frase clave al agente: «¿Tienen alguna promoción actual con carencia reducida?»

3. Aprovecha cambios sin interrupción

Si cambias de compañía:

• Consigue certificado de antigüedad de tu seguro actual
• Contrata el nuevo ANTES de cancelar el viejo
• Negocia respeto de carencia cumplida
• Confirmalo por escrito en la póliza

4. Declara tu historial médico honestamente

Contraintuitivo pero efectivo:

• Declarar condiciones puede eliminar exclusiones futuras
• Aseguradora puede aceptar con sobreprecio pero sin carencia adicional
• Evita rechazos de reclamaciones por «falta de declaración»

Ejemplo:

• Declaras diabetes → Prima 20% más cara pero cobertura total tras carencia normal
• No declaras diabetes → Rechazo de cualquier reclamación relacionada (fraude)

5. Considera seguros de empresa

Si cambias de trabajo:

• Pregunta por seguro colectivo en la oferta
• Suele tener valor de 400-800€/año
• Sin carencias o muy reducidas
• Es parte de tu paquete retributivo

Errores comunes sobre las carencias en seguros

Error #1: «Si pago, debo estar cubierto desde día 1»

Realidad: pagas por tener derecho a cobertura futura completa. Durante carencia tienes cobertura parcial (accidentes, urgencias).

Error #2: «La carencia se reinicia si cambio de compañía»

Realidad: depende. Algunas compañías respetan carencias cumplidas en cambios sin interrupción. SIEMPRE preguntalo y confírmalo por escrito.

Error #3: «Los accidentes también tienen carencia»

Realidad: los accidentes NUNCA tienen carencia en ningún seguro. Cobertura desde día 1.

Error #4: «Puedo ocultar enfermedades para evitar la carencia»

Realidad: esto es fraude. La aseguradora puede:

• Rechazar todas tus reclamaciones
• Cancelar tu póliza
• No devolver primas pagadas
• Incluirte en listas de riesgo

Consecuencia: luego ninguna otra aseguradora te acepta.

❌ Error #5: «Si contrato y cancelo, me devuelven lo pagado durante carencia»

Realidad: no. Pagaste por tener cobertura de accidentes/urgencias durante ese tiempo. La prima no es reembolsable.

❌ Error #6: «La carencia solo aplica el primer año»

Realidad: la carencia aplica UNA VEZ desde la contratación. Tras cumplirse, tienes cobertura total para siempre (mientras pagues).

❌ Error #7: «En seguros baratos no hay carencia»

Realidad: al revés. Los seguros muy baratos suelen tener:

• Carencias más largas
• Más exclusiones
• Coberturas limitadas

Preguntas frecuentes sobre carencias en seguros

¿Me devuelven el dinero si no uso el seguro durante la carencia?

No. Pagas por estar cubierto ante accidentes y urgencias desde día 1. La carencia solo aplica a servicios programados o enfermedades preexistentes.

¿Puedo negociar la carencia con mi asegurador?

Raramente. Las carencias están en las condiciones generales aprobadas por la aseguradora. Sin embargo:

• Puedes preguntar por productos con carencias reducidas
• Puedes pagar sobreprecio por carencia cero (si lo ofrecen)
• En seguros colectivos hay más flexibilidad

¿La carencia se reinicia si dejo de pagar un mes?

Depende del tipo de seguro y la compañía:

• Seguros de salud: suelen dar 30 días de gracia. Si pagas dentro de ese plazo, continúas sin reinicio.
• Seguros de decesos: similar, 30-60 días de gracia.
• Si superas el plazo: la póliza se cancela y si recontratars, carencia nueva.

Recomendación: NUNCA dejes de pagar. Si tienes problemas, habla con tu asegurador sobre suspensión temporal.

¿Qué pasa si me diagnostican una enfermedad durante la carencia?

Dos escenarios:

1. Enfermedad nueva durante carencia:

• Queda cubierta una vez pase la carencia
• No es preexistente porque se diagnosticó después de contratar
• Ejemplo: Contratas en enero, te diagnostican diabetes en marzo, tienes cobertura desde julio

2. Enfermedad preexistente no declarada:

• La aseguradora puede rechazar cobertura permanentemente
• O excluir esa enfermedad específica
• Por eso es crucial declarar condiciones conocidas

¿Los niños tienen las mismas carencias que los adultos?

Generalmente sí, pero con matices:

• En seguros familiares, si los padres ya cumplieron carencia, los niños pueden entrar sin carencia
• Bebés recién nacidos de madre asegurada: sin carencia en muchas pólizas
• Menores adoptados: carencia estándar (6 meses)

¿Puedo contratar un seguro solo para pasar la carencia y luego cancelar?

Técnicamente sí, pero:

• Pierdes el dinero pagado durante la carencia
• Pierdes la protección acumulada
• Si vuelves a necesitar seguro, carencia nueva otra vez
• No es recomendable económicamente

Mejor estrategia: mantén el seguro una vez lo tengas. El valor está en la protección continua.

¿Las carencias son iguales en todas las aseguradoras?

No. Varían según:

• Compañía específica
• Tipo de producto (básico, premium)
• Canal de venta (online, agente, correduría)
• Promociones temporales

Ejemplo comparativo (seguros de decesos):

• Compañía A: 6 meses carencia estándar
• Compañía B: 3 meses en promoción primavera
• Compañía C: 0 meses con prima 45% superior
• Compañía D: 6 meses pero cubre muerte súbita desde día 1 (todas)

Recomendación: compara al menos 3 aseguradoras diferentes.

---

Consejos finales: cómo gestionar las carencias inteligentemente

1. Contrata cuando NO lo necesites

La tentación es contratar cuando sabes que vas a necesitarlo. Eso es exactamente lo que la carencia previene.

Estrategia ganadora:

• Contrata seguro dental a los 25, aunque tus dientes estén perfectos
• Contrata decesos a los 30-40, cuando estás sano
• Contrata salud antes de cumplir 50 (primas más bajas)

Resultado: cuando realmente lo necesites (a los 45, 60, 75), llevas años cubierto.

2. Lee las condiciones particulares, no solo las generales

Cada póliza puede tener:

• Carencias diferentes a las «estándar»
• Exclusiones específicas adicionales
• Coberturas especiales sin carencia

Busca en tu póliza:

• «Periodo de carencia»
• «Exclusiones temporales»
• «Cobertura inmediata»
• «Excepciones a la carencia»

3. Guarda el justificante de inicio de póliza

Si cambias de asegurador en el futuro:

• Necesitarás demostrar cuándo empezó tu cobertura original
• Te sirve para negociar respeto de carencia cumplida
• Evita disputas sobre fechas

4. Pregunta específicamente por TU situación

Frases clave al contratar:

• «Si tengo un accidente mañana, ¿estoy cubierto?»
• «¿Qué servicios puedo usar desde el primer día?»
• «Si cambio de compañía en 3 años, ¿respetan mi antigüedad?»
• «¿Hay forma de reducir la carencia?»

5. No confundas carencia con periodo de gracia

Son conceptos diferentes:

• Carencia: tiempo en que no puedes usar ciertas coberturas (aunque pagues)
• Periodo de gracia: tiempo que tienes para pagar un recibo atrasado sin perder la póliza (15-30 días)

---

¿Necesitas ayuda para entender tu seguro?

Las carencias son solo una parte de la letra pequeña que puede afectar tu cobertura. Muchas pólizas tienen:

• Exclusiones permanentes que no conoces
• Límites de cobertura que podrían dejarte sin protección suficiente
• Cláusulas de prima natural que dispararán tu precio en el futuro

En Seguros Academy analizamos tu póliza actual gratuitamente para asegurarnos de que:

✓ Entiendes exactamente qué tienes contratado
✓ No tienes sorpresas en la letra pequeña
✓ Tu seguro se ajusta realmente a tus necesidades
✓ Estás pagando un precio justo

Contacta con nosotros por WhatsApp y revisa tu póliza en 15 minutos. Sin compromiso.