Cuando contratas un seguro de decesos, la decisión más importante no es la aseguradora, sino el tipo de tarifa: prima nivelada o prima natural. Esta decisión determinará si a los 75 años pagas 15€/mes u 80€/mes. La diferencia es brutal.
En Seguros Academy llevamos años asesorando a clientes sobre esto y vemos cómo muchos eligen prima natural sin entender las consecuencias. Este artículo te explica exactamente qué es cada una, cómo funcionan, y por qué la prima nivelada es casi siempre la mejor opción.
Índice de contenidos
¿Qué es la prima nivelada?
La prima nivelada es una tarifa que se congela en tu edad de contratación y nunca aumenta por envejecimiento.
Cómo funciona
- Contratas a los 50 años: Tu prima se fija en 14€/mes
- A los 60 años: Sigues pagando 14€/mes (+ ajuste IPC anual)
- A los 75 años: Sigues pagando 14€/mes (+ ajuste IPC anual)
- A los 85 años: Sigues pagando 14€/mes (+ ajuste IPC anual)
Los únicos aumentos son los ajustes por IPC (inflación anual, típicamente 2-3%).
Por qué se llama «nivelada»
Se llama así porque tu prima permanece «nivelada» (plana, estable) durante toda la vida. No sube por edad, solo por inflación.
Concepto clave: la antigüedad
Las pólizas de prima nivelada tienen antigüedad. Esto significa:
- Tu edad de contratación se guarda en la póliza
- Esa edad determina tu tarifa base para siempre
- Aunque cambies de aseguradora, esa antigüedad te acompaña
- La antigüedad es tu «ancla» financiera
¿Qué es la prima natural?
La prima natural es una tarifa que sube cada año por dos razones: envejecimiento e inflación.
Cómo funciona
- Contratas a los 50 años: Prima 8€/mes (aparentemente barato)
- A los 60 años: Prima 18€/mes (sube por edad + IPC)
- A los 75 años: Prima 50€-65€/mes (sube mucho por edad)
- A los 85 años: Prima 100€-120€/mes (se dispara)
El problema de la prima natural
La prima natural NO tiene antigüedad. Esto significa:
- Pierdes el historial si cambias de aseguradora
- La tarifa se recalcula completamente con tu nueva edad
- A los 65+ años, el precio se dispara
Prima nivelada vs prima natural
Ejemplo real: un cliente de 50 años
PRIMA NIVELADA (12€/mes desde los 50 años):
| Edad | Prima mensual | Prima anual | Total acumulado |
|---|---|---|---|
| 50 años | €12 | €144 | €144 |
| 60 años | €13 (con IPC) | €156 | €1.500 |
| 70 años | €14 (con IPC) | €168 | €3.000 |
| 80 años | €15 (con IPC) | €180 | €4.500 |
| Total (30 años) | – | – | ~€4.800 |
PRIMA NATURAL (8€/mes a los 50 años):
| Edad | Prima mensual | Prima anual | Total acumulado |
|---|---|---|---|
| 50 años | €8 | €96 | €96 |
| 60 años | €25 | €300 | €1.200 |
| 70 años | €55 | €660 | €3.000 |
| 80 años | €100+ | €1.200+ | €6.000+ |
| Total (30 años) | – | – | ~€10.000+ |
La diferencia: con prima natural pagas 5.200€ más en 30 años y a los 80 años pagas 8x más que con prima nivelada.
Historia: ¿por qué existe la prima natural?
El cambio de 1999
Las aseguradoras crearon la prima natural como estrategia comercial para competir: ofrecen precios bajos inicialmente, pero a largo plazo la prima se dispara. Es un enganche inicial bajo con dolor de bolsillo a futuro.
La reacción de las aseguradoras
Para competir y «robarse» clientes entre ellas, las compañías crearon la prima natural:
- Ofrecer precios muy bajos inicialmente (€8/mes vs €12/mes)
- Así atrae a clientes jóvenes/nuevos
- Pero a largo plazo, el precio se dispara
Es una estrategia comercial: enganche inicial bajo, pero dolor de bolsillo a los 70 años.
¿Cuál es la diferencia real? La antigüedad
La clave está en la antigüedad:
Prima nivelada (con antigüedad)
- Tu edad se congela cuando contratas
- Esa edad determina tu tarifa PARA SIEMPRE
- Si cambias de aseguradora, llevas tu antigüedad contigo
- Tu tarifa base nunca cambia por envejecimiento
Prima natural (sin antigüedad)
- No hay historial guardado
- Si cambias de aseguradora, pierdes todo
- La tarifa se recalcula con tu edad actual
- A mayor edad, la tarifa sube drásticamente
¿Por qué la prima nivelada es mejor?
1. Predecibilidad económica
Con prima nivelada, sabes exactamente cuánto pagarás. A los 75 años, sabes que pagarás ~€15/mes + IPC. Con prima natural, es una incertidumbre.
2. Protección en jubilación
Cuando te jubiles, tus ingresos caerán. Con prima nivelada, tu seguro cuesta lo mismo. Con prima natural, justo cuando menos dinero tienes, tu seguro cuesta 8x más.
3. Estabilidad a largo plazo
La prima nivelada es una póliza para la vida. Puedes confiar en ella a los 85 años. Con prima natural, a esa edad es insostenible.
4. Protección contra cambios de aseguradora
Si en el futuro necesitas cambiar de aseguradora, con prima nivelada llevas tu antigüedad. Con prima natural, lo pierdes todo.
Datos concretos: lo que cobran realmente las aseguradoras
Basándonos en datos de múltiples aseguradoras españolas (2025):
Prima natural a diferentes edades:
- A los 50 años: 8-10€/mes
- A los 60 años: 20-25€/mes
- A los 70 años: 45-60€/mes
- A los 80 años: 90-120€/mes
Prima nivelada a diferentes edades:
- Contratada a los 50 años: 14€/mes (nunca cambia, solo IPC)
- A los 60 años: 15€/mes (con IPC acumulado)
- A los 70 años: 16€/mes (con IPC acumulado)
- A los 80 años: 17€/mes (con IPC acumulado)
La realidad: a los 80 años, el cliente de prima natural paga 6-8 veces más.
Casos reales: el impacto real en tu bolsillo
Caso 1: María, 55 años, jubilada en 2040
Si elige prima natural:
- Hoy paga 9€/mes
- A los 70 (jubilada): 50€/mes (600€/año)
- A los 80: 100€/mes (1.200€/año)
- Total en 25 años: ~12.000€
Si elige prima nivelada:
- Hoy paga 17€/mes
- A los 70: 14€/mes + IPC (~15€/mes)
- A los 80: 15€/mes + IPC (~16€/mes)
- Total en 25 años: ~4.500€
Diferencia: María ahorra 7.500€ eligiendo prima nivelada. Además, a los 80 años paga 84€/mes MENOS.
IPC: el único aumento en prima nivelada
Aclaración importante: Prima nivelada NO significa «nunca sube absolutamente nada».
La prima nivelada se ajusta anualmente por IPC (índice de precios al consumo). Esto es:
- Legal y obligatorio – Las aseguradoras DEBEN ajustar por IPC
- Justo – Te protege contra inflación
- Pequeño – Típicamente 2-3% anual
Ejemplo:
- Contratas a 14€/mes a los 50 años
- IPC 2025: 2.5% → Prima sube a 14.35€/mes
- IPC 2026: 3% → Prima sube a 14.77€/mes
- A los 75 años (25 años después): ~25.70€/mes
Comparación: Con prima natural a los 75 años pagarías 50-70€/mes. Con prima nivelada + IPC, ~25.70€/mes.
¿Puedo cambiar de prima nivelada a natural ( o viceversa)?
No, generalmente no.
La prima es parte del contrato cuando lo firmas. Cambiar de una a otra requeriría:
- Cancelar la póliza actual
- Contratar una nueva con la otra tarifa
- Perderías antigüedad (si cambias de natural a nivelada)
- Te recalcularían la edad (podrías pagar más por edad avanzada)
Conclusión: elige bien desde el principio, es una decisión que idealmente te acompañará 30+ años.
Nuestra recomendación en Seguros Academy
Elegimos prima nivelada en el 100% de los casos por estas razones:
✓ Protección a largo plazo – Tu póliza sigue siendo sostenible a los 80 años
✓ Predecibilidad – Sabes exactamente cuánto pagarás
✓ Justicia económica – Pagas una cantidad justa ahora, no una trampa futura
✓ Estabilidad en jubilación – Cuando menos dinero tienes, tu póliza cuesta lo mismo
La prima natural es una trampa financiera disfrazada de oferta barata.
La prima nivelada es casi siempre la mejor opción. La pequeña diferencia de precio hoy (4€/mes) se convierte en un ahorro de 5.000-7.000€ en 30 años y más importantemente, tranquilidad a los 75 años cuando más la necesitas.
No dejes que te engañen con precios iniciales bajos. Elige prima nivelada y vive tranquilo.
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Sabemos que, elegir entre prima nivelada y natural es complicado. Nuestros expertos te ayudan a entender exactamente qué pagarías en cada opción, sin compromiso.
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Contratas una prima nivelada desde 8€/mes (dependiendo tu edad), y esa cantidad se congela. A los 75 años seguirás pagando aproximadamente lo mismo (solo ajustes de IPC). Con prima natural, a los 75 años estarías pagando 50-70€/mes.
Cuéntanos tu edad y necesidades (¿necesitas repatriación? ¿Eres extranjero?). Analizamos tu caso y te decimos exactamente cuánto pagarías con prima nivelada. Sin compromiso, sin letra pequeña, sin sorpresas.
Preguntas frecuentes sobre prima nivelada
¿Cuál es la diferencia real entre prima nivelada y natural?
Prima nivelada:
Pagas una cantidad que se congela en tu edad de contratación
Solo sube por IPC (2-3% anual)
A los 75 años pagas ~€25/mes (si contrataste a €14/mes a los 50)
Prima natural:
Pagas poco al principio, pero sube cada año por envejecimiento
A los 75 años pagas €50-70/mes
En 30 años pagas €6.000-8.000 más que con prima nivelada
En resumen: Prima nivelada es más cara hoy, pero mucho más barata a los 75 años.
¿Se puede cambiar de prima nivelada a natural (o viceversa)?
No, generalmente no.
La prima es parte del contrato cuando lo firmas. Cambiar de una a otra requeriría:
Cancelar la póliza actual
Contratar una nueva con la otra tarifa
Perderías antigüedad (te recalcularían la edad)
Pagarías más por edad avanzada
Conclusión: Elige bien desde el principio. Es una decisión que idealmente te acompañará 30+ años.
¿Qué pasa si cambio de aseguradora?
Depende del tipo de prima:
Con prima nivelada:
La antigüedad SOLO se respeta si cambias a otra póliza nivelada de la MISMA compañía
Si cambias de aseguradora, pierdes la antigüedad
Tendrías que contratar una nueva prima nivelada a tu edad actual (más cara)
Con prima natural:
No tienes antigüedad, así que «pierdes» lo que no tienes
Pero tu nueva prima se recalcula con tu edad actual (también más cara)
Consejo: Elige bien la aseguradora desde el principio. Es difícil cambiar sin perder ventajas.
¿Los ajustes de IPC son obligatorios?
Sí, están regulados por ley. Todos los seguros ajustan por IPC anualmente. Es legal y obligatorio (las aseguradoras DEBEN ajustar), es justo porque te protege contra inflación, y es pequeño (típicamente 2-3% anual).
Por ejemplo, si contratas a €14/mes a los 50 años, con IPC 2025 del 2.5% la prima sube a €14.35/mes, y con IPC 2026 del 3% sube a €14.77/mes. A los 75 años (25 años después) pagarías aproximadamente €25.70/mes. No es algo que puedas evitar, pero es justo porque la inflación sube todos los precios.
¿A qué edad es mejor contratar prima nivelada?
La respuesta depende de tu edad. Es mejor a partir de los 50-55 años, que es cuando prima nivelada empieza a ser más rentable, tu economía es más estable (estás en los mejores años laborales) y el ahorro es significativo a largo plazo. Si eres más joven (30-45 años), prima natural puede ser más económica hoy, pero tienes que estar dispuesto a aceptar subidas futuras.
Si quieres estabilidad desde joven, prima nivelada es mejor. Si eres muy mayor (70+ años), prima nivelada tiene desembolso inicial muy alto y la mejor opción es prima única (pagar todo de una vez). El consejo es que si contratas después de los 50 años, elige prima nivelada casi siempre.
¿Puedo cancelar una prima nivelada sin penalización?
Técnicamente sí, pero perderás dinero. La prima nivelada funciona de esta forma: pagas más al principio porque estabilizas el futuro, si cancelas pronto pierdes ese «adelanto» que hiciste, y no hay penalización legal, pero perderás económicamente. Por ejemplo, si contratas a €14/mes a los 50 años y a los 55 años (5 años después) decides cancelar, pierdes los aproximadamente €300 que «adelantaste» en esos 5 años.
La recomendación es que prima nivelada es para mantener de largo plazo, así que si crees que la cancelarás en 5 años, elige prima natural.
¿Qué pasa si no pago la prima un mes?
Depende de las condiciones de tu póliza, pero típicamente: primer mes impagado resulta en aviso/recordatorio, segundo mes suspensión de cobertura (no estás cubierto), y tercer mes posible cancelación automática de la póliza. Es importante saber que si la póliza se cancela por impago, pierdes toda la antigüedad y cobertura.
Si no puedes pagar, contacta inmediatamente a tu aseguradora, negocia un plan de pago, pregunta por opciones de suspensión temporal, o considera prima natural como alternativa temporal si es posible. El consejo es que prima nivelada solo es para ti si puedes pagar regularmente, porque es un compromiso a largo plazo.
¿La antigüedad se hereda?
No. Si falleces, tu prima no se transfiere a herederos, porque la antigüedad era para ti, no para tu familia. Lo que sí se hereda es el servicio: tu familia recibe la cobertura (funeral, repatriación, etc.) que contrataste.
¿Puedo tener dos pólizas de prima nivelada?
Sí, pero no tiene sentido. Podrías contratar dos pólizas con diferentes aseguradoras, pero pagarías el doble de prima, tu familia solo necesita una cobertura y si hay problema con una, tienes la otra pero es redundante. La recomendación es que una póliza bien elegida es suficiente, y es mejor invertir ese dinero en otra cosa.
¿Cuándo empieza la cobertura con prima nivelada?
Depende de la aseguradora y el tipo de póliza. La mayoría ofrece sin período de espera (desde el primer día), algunas tienen período de carencia de 30-90 días para causas naturales, y los accidentes generalmente están cubiertos desde el primer día. Por ejemplo, si contratas hoy, desde hoy estás cubierto en la mayoría de casos. El consejo es que siempre preguntes el período de carencia antes de contratar.
¿Es mejor prima nivelada o prima única?
Depende de tu situación. Con prima nivelada (€14/mes) pagas poco cada mes, a lo largo de 30 años pagas aproximadamente €5.200, y es flexible porque pagas mientras quieras mantener. Con prima única (€6.000 de una vez) haces un pago único y quedas cubierto de por vida, es mejor si eres mayor o no puedes pagar mensualmente, pero requiere capital inicial importante. La recomendación es: si tienes 50-60 años elige prima nivelada, si tienes 70+ años elige prima única, y si tienes dinero ahora elige prima única (terminas antes).
Información actualizada: Enero 2026
Datos reales: Múltiples aseguradoras españolas, 2025
Regulación: Cambio de normativa 1999, ley de seguros española
